Comment calcule-t-on le bonus / malus ?
Le système de bonus/malus est un dispositif mis en place par les compagnies d’assurance automobile pour encourager les conducteurs à adopter des comportements responsables au volant. Il vise à récompenser ceux qui respectent le code de la route et à pénaliser ceux qui commettent des infractions ou causent des accidents.
Qu’est-ce que le bonus/malus ?
Le bonus/malus, également connu sous le nom de coefficient de réduction-majoration (CRM), est un système de calcul utilisé par les assureurs pour ajuster la prime d’assurance automobile en fonction du niveau de risque présenté par chaque conducteur. Ce système repose sur l’idée que les bons conducteurs devraient payer moins cher leur assurance tandis que les mauvais conducteurs devraient payer davantage.
Comment fonctionne le système ?
Le principe du bonus/malus repose sur l’attribution d’un coefficient initial égal à 1, appelé “bonus neutre”. Ce coefficient peut ensuite être modifié chaque année en fonction du comportement routier du conducteur.
Lorsqu’un assuré ne commet aucune infraction ni accident responsable pendant une année, son coefficient est diminué d’un certain nombre de points (généralement 5) et il bénéficie ainsi d’une réduction sur sa prime d’assurance. Cela correspond au “bonus” accordé aux bons conducteurs.
A l’inverse, si un assuré cause un accident responsable ou commet une infraction au code de la route, son coefficient sera augmenté d’un certain nombre de points (généralement 25) et il devra payer une prime d’assurance plus élevée. Cela correspond au “malus” infligé aux mauvais conducteurs.
Comment calcule-t-on le bonus/malus ?
Le calcul du bonus/malus se base sur un barème défini par les compagnies d’assurance en fonction des sinistres constatés et des statistiques de la sécurité routière. Ce barème est régulièrement révisé pour prendre en compte l’évolution des comportements routiers et des risques associés.
Pour chaque année sans accident responsable, le coefficient est diminué d’un certain nombre de points selon le barème établi. Par exemple, si le coefficient initial était de 1, après une année sans sinistre responsable, il sera réduit à 0,95. Après deux années consécutives sans sinistre responsable, il sera réduit à 0,90 et ainsi de suite.
A l’inverse, lorsqu’un assuré cause un accident responsable ou commet une infraction au code de la route entraînant un retrait de points sur son permis de conduire, son coefficient sera augmenté selon le barème établi par les assureurs. Par exemple, après un accident responsable ou une infraction grave entraînant un retrait important de points sur le permis (par exemple -4), le coefficient peut être augmenté à 1,25.
Exemple concret :
Prenons l’exemple d’un conducteur dont le coefficient initial est fixé à 1. S’il ne commet aucun accident ni infraction pendant trois ans consécutifs, son coefficient sera réduit à 0,90 (5 points de bonus par an). S’il commet ensuite un accident responsable, son coefficient sera augmenté à 1,25. S’il ne commet plus d’accident ni infraction pendant deux ans supplémentaires, son coefficient sera alors réduit à 0,85 (5 points de bonus par an).
Quelles sont les conséquences du bonus/malus sur la prime d’assurance ?
Le système de bonus/malus a une influence directe sur le montant de la prime d’assurance automobile. Plus le conducteur accumule des années sans sinistre responsable et bénéficie donc d’un coefficient bas, plus sa prime d’assurance sera réduite.
A l’inverse, si le conducteur cumule les accidents responsables ou les infractions au code de la route et voit donc son coefficient augmenter progressivement chaque année, sa prime d’assurance deviendra de plus en plus élevée.
Exemple concret :
Prenons l’exemple d’un conducteur dont la prime annuelle est initialement fixée à 1000 euros avec un coefficient neutre égal à 1. Après trois années consécutives sans sinistre responsable et une diminution du coefficient à 0,90 (-10% par rapport au tarif initial), sa prime annuelle serait alors réduite à 900 euros.
A contrario, si ce même conducteur cause un accident responsable après ces trois années sans sinistre et voit ainsi son coefficient augmenter à 1,25 (+25% par rapport au tarif initial), sa prime annuelle passerait alors à 1250 euros.
Question et réponse :
Q : Est-ce que le bonus/malus s’applique à tous les conducteurs ?
R : Oui, le système de bonus/malus s’applique à tous les conducteurs assurés. Cependant, il peut y avoir des variations selon l’âge du conducteur et son expérience au volant.
Q : Comment savoir quel est mon coefficient de bonus/malus ?
R : Votre coefficient de bonus/malus figure sur votre relevé d’informations d’assurance automobile. Vous pouvez également le demander directement à votre assureur.
Q : Est-il possible de récupérer un malus ?
R : Oui, il est possible de récupérer un malus en accumulant plusieurs années sans sinistre responsable. Chaque année sans accident ou infraction permettra une diminution progressive du coefficient jusqu’à atteindre un niveau plus favorable.
En conclusion, le système de bonus/malus est un outil utilisé par les compagnies d’assurance pour encourager les bons comportements routiers et pénaliser ceux qui ne respectent pas les règles. Il repose sur un calcul précis basé sur des statistiques et des barèmes établis par les assureurs. En adoptant une conduite responsable, chaque conducteur a la possibilité de bénéficier d’une réduction significative sur sa prime d’assurance automobile tout en contribuant à la sécurité routière globale.
Sources :
– https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F31228
– https://www.lelynx.fr/assurance-auto/guide/comprendre-assurance-auto/bonus-malus/
– https://www.assurland.com/assurance-blog/assurance-auto-actualite/comment-fonctionne-le-bonus-malus.html
Leo mistral
Léo, bloggeur et auteur sur tangocharlie.fr, est un passionné de voyages et de découvertes. À travers ses écrits captivants, il partage son amour pour les cultures du monde entier et invite ses lecteurs à explorer de nouveaux horizons. Avec sa plume vive et authentique, Léo est une source d'inspiration pour tous ceux qui cherchent à vivre pleinement leur vie.
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